技术+生态赋能 才能释放了民营银行的制度红利
发布时间:2018-07-10 | 发布者： 东东工作室 | 浏览次数： 次网商银行，日前发布了 2017 年。
再加上此前已经公布的几家民营银行的年报，首批五家民营银行的年报全数公布完毕。
总体来看，在 2017 年民营银行继续保持了超高速的增长势头。当然更重要的是，在扶植小微这样的大战略上，同样实现了斐然的业绩，并且探索出了依赖技术 + 生态赋能的差异化竞争之路。
中国为什么要民营银行？在有了国有银行、股份制银行、城商行等不同阶层的银行之后，为什么还要政策试点探索民营银行？
其实这个问题，在银监会 2015 年的那份《关于促进民营银行发展的指导意见》中早有定论，发展民营银行的重要指导思想就是：
促进民营银行依法合规经营、科学稳健发展，鼓励民营银行创新发展方式，提高金融市场竞争效能，增强对中小微企业、「三农」和社区等经济发展薄弱环节和领域的金融支持力度，更好服务实体经济。
是的，如何让银行服务实体经济，提升对小微企业的服务能级，始终是中国银行(行情601988,诊股)业长期的难解之题。太多的银行，习惯了以国企、大企业作为优先打交道的对象，而不愿意与小微企业打交道——即使监管部门政策扶持频频出台。
正因此，从出生就肩负了金融扶持小微企业重任的民营银行，在评价其成功与否时，利润只是其作为一般企业的评价标准，而作为民营银行，服务小微企业的量和质才是更重要的指标。
从 2017 年网商银行的年报来看，这个指标是在稳步提升的。
从量来看，无论是累计小微贷款发放金额还是服务小微客户数都是有了大大的提升，这意味着银行金融服务在小微领域更普惠，而户均贷款余额的显著上升，也意味着具体到每一个小微个体能够从网商银行获得的金融扶持力度也加大了。
如果在考虑到网商银行的 310 模式 （实现 3 分钟申贷，1 秒钟放款，全程 0 人工介入），以及「码商」、「多收多贷」 等服务理念和模式，显然在服务小微企业的量与质上，都有了显著的提升。
民营银行出现，就能解决小微企业的金融之困了么？
曾经就这个问题请教过一位经济学家，这位去过海里参与总理座谈会的经济学家认为我们应当效仿美国的银行结构，有大量服务社区及小微企的民营银行。在他看来，传统大银行有安稳的国企、大企业业务，自然不愿意在小微企业领域冒风险。但是对民营银行而言，没有拿到大国企大企业业务的可能，就能逼迫他们去服务小微企业，差异化竞争。
而民营银行的试水，一定程度上也是延续这这一思路。
即使有了制度红利，但是这条服务小微的金融之路该如何走？毕竟，民营银行在竞争格局下，的确有了服务小微企业的意愿，但是不等于有服务好小微企业的能力。
事实上，三年过去了，十来家民营银行的发展分化，也凸显了这个问题。
从业务模式来看，获批的民营银行，可分为互联网银行和非互联网银行两类，前者以微众、网商、新网为代表，依托股东的互联网流量和股东资源，在业务模式上相比传统银行有比较多的创新；而另一类则是非互联网银行，其业务模式往往与传统银行相似。
虽然有民营银行的制度红利，但是差异化不足，业务模式传统的那些民营银行，的确面临经营的巨大挑战。最为典型的代表，就是首批五家试点民营银行之一的天津金城银行，其 2017 年年报，该行资产规模、负债规模双降，营收和利润也不过微涨。
对于民营银行，由于实体经营地区是区域性的，要真正实现业务的快速发展和差异化发展，恐怕还得依靠线上流量。
在这点上，无论是依托蚂蚁金服的网商银行还是依托腾讯的微众银行和小米参与的新网银行，显然都有先天的优势。而这种先天的优势，在过去几年中，也体现在了业绩之中。
除了此前提及的网商银行业务发展迅速之外，微众银行和新网银行，同样体现了互联网 + 银行模式的价值。
微众银行 6 月 22 日披露的 2017 年年度报告显示，其应收、净利润等指标继续快速增长，实现营收 67.48 亿元，同比增长 176%，净利润 14.48 亿元，同比增长 261%。截至 2017 年底，微众银行的资产总额达到 817.04 亿元，较 2016 年增长 57%，较 2015 年则大幅增长了 749%。开业一年半的新网银行截至 2018 年 5 月底，已服务了超过 1400 万用户，在管资产突破 300 亿元，累计放款超 700 亿元。
当然，互联网流量，解决的只是民营银行的获客问题。
民营银行要真正发展的好，还需要互联网技术和生态更大的赋能。
以放贷成本为例，传统银行，采用的是信贷员的放贷模式。对于一家企业的放贷，传统银行相关的人力成本大概在 2000 元左右。
一旦进入小微领域，这样的放贷成本，就是银行不能承受之重——尤其是考虑到许多小微企业甚至小微经营者的贷款余额可能不过数万元。更何况，传统的放贷模式，针对的一般是有着详细财务报表可供查验的企业，而这对许多小微经营者更是不可能的要求。
网商银行显然找到了一条适合自身的道路，以母体生态为场景，向技术要效率。
依托母公司蚂蚁金服的支付宝生态，网商银行打造了基于 「网商」 和「码商」的信贷体系，并利用人工智能对大数据进行分析，从而以近乎全自动化的方法，来决定每一个小微经营者的放贷水平——从而实现 0 人工介入。
无需昂贵的信贷员，一个直观的效果就是放贷成本大大降低。传统银行需要 2000 元人力成本才能完成的放贷过程，网商银行可以做到只需要 2.3 元。根据此前媒体报道的披露：
网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为 2 块 3，其中电费和存储硬件费用就花掉了 2 块钱
正因为成本足够低，所以网商银行才能够以数万元乃至数千元的规模发放贷款。
这样的模式，不仅仅是网商银行一家。
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