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　　【财·发现】余额宝“限购”10万，你的零钱还能投哪儿？

　　8月11日晚间，天弘基金发布公告称，自2017年8月14日起，将余额宝个人交易账户持有额度上限调整为10万份，已有存量不受影响。

　　这是余额宝持有额度上限继今年5月份从100万调整到25万后，天弘基金方面再次做出下调的决定。

　　从余额宝方面的统计数据可以看出，其用户人均购买基金份额为3800元，85%的余额宝用户持有金额在1万以下，投资金额在10万以上的比例不多，绝大部分人不会受到影响。

　　但从另一方面看，近年来余额宝规模扩张迅猛，截至6月30日，余额宝规模达1.43万亿元，其中总有一些被“限购”了的资金需要另找出路。

　　记者身边就有不少理财“懒小白”惊呼：“啊！怎么不能追加投资了？那以后富余的零钱放哪儿好？”

　　不过今天有记者爆料，目前有两种方式可以绕开余额宝的额度限制：第一种方法是在蚂蚁财富中购买货币基金等其他产品，付款方式选择用银行卡支付，产品赎回后该笔资金将自动退回到余额宝，不管当时余额宝账户资金是否已经达到上限。第二种办法是，购买货币基金等产品后，可以马上撤销该笔交易。这种情况下，该笔资金并不会原路返回银行卡中，而是会被退回到余额宝内。

　　关于资金“自动退回”余额宝的这一设置，究竟是系统漏洞，还是余额宝自己“留了一手”？天弘基金内部人士表示“并不知情”。

　　不管余额宝是不是有漏洞，我们都应该认识到理财的基本原则——不要把鸡蛋放在同一个篮子里。余额宝下调投资上限为的是“更安全”，而我们也应该知道除余额宝之外，有更多理财选择。

　　余额宝优化理财

　　其实，余额宝收益率下降是不争的事实。7月以来，银行等机构年中大考结束，资金紧张期已过，叠加央行净投放，资金面整体偏松，市场利率小幅下降，货币基金收益率跌破4%，达新低。此时，余额宝理财并不能算最优选择。

　　在支付宝的余额宝界面或者在蚂蚁财富APP均可看到“优化理财”一栏，这些产品收益都比余额宝高，普遍在4.2%~5%之间，最高限额100万。对于投资十几二十万的投资者，收益上升一个点，就能多赚不少钱。

　　而且购买也方便，只要完成几道简单的风险测试题后就能直接购买了。这些产品唯一的缺点是隔天到账，暂不支持实时赎回。如果需要用钱，需提前赎回，不太适合随时可能用钱的人。

　　蚂蚁财富

　　除了支付宝里的优化理财，还有“同根生”的蚂蚁财富。蚂蚁财富是蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”的升级版，用支付宝账号能直接登录。

　　其实，自从5月份“限购”之后，为解决流出资金去向问题，蚂蚁财富就一直在理财市场不断布局。先是上线了博时合惠货币基金，打破了余额宝“一枝独秀”的局面，之后又开放货币基金代销渠道，接纳了多只货币基金产品入驻。6月14日正式上线“财富号”，向基金公司、银行等各类金融机构开放。

　　蚂蚁财富APP里的产品主要分为余额宝、定期理财、基金和黄金四大类。

　　具体说下基金。在基金栏目中可查找不同类型的产品，除了货币型基金风险较低外，其他类型的基金风险从低到高排列为：货币型<债券型<混合型<股票型，而且都不保本。千万不要看谁收益高就买谁，建议认真诚实地完成其中带的风险测试后再购买。毕竟理财不是为了发财，而是为了让有限的资金价值最大化。

　　蚂蚁财富找到了诸多的低风险产品，来接纳因为余额宝“限购”而流出的资金，而其竞争对手理财通、京东金融等，也不断上线货币基金等低风险产品来对抗余额宝。

　　理财通

　　来看一下总被拿来跟支付宝相提并论的理财通。

　　理财通是腾讯推出的理财平台，理财通里的“余额+”和“余额宝”类似，二者对接的都是货币基金。今天，余额宝的7日年化收益率已经跌到3.89%，余额+的收益率还稳定在4.28%。从收益角度看，余额+更有优势。

　　此外，理财通还代销其他多种理财产品。其中货币基金就不止余额+，还有其他几款基金，收益率基本稳定在4.1%~4.3%之间。

　　在理财通定义的稳健型理财中，除了货币基金，还有四类产品，分别是定期理财、券商理财以及保险理财和企业贷理财。定期理财和券商理财风险较低，目前收益一般在3.8%~5.2%之间；企业贷理财和保险理财属于中等风险，企业债理财暂时没产品，保险理财其中一款产品收益率达到6%。但收益高，风险相对高，稳健型投资者需谨慎。

　　同时，理财通还有浮动收益类产品，主要是基金，有正收益也有负收益，有点理财知识的人可以通过定投来规避风险，获取收益。

　　京东金融

　　京东金融是京东旗下的理财平台，借助京东购物巨大的用户群和本身的技术能力，迅速成长。

　　京东金融有京东小金库、定期理财、股票、黄金、保险等产品，品类更全。

　　京东小金库类似于余额宝，可以随时存取，最近7日年化收益4.43%，比“余额+”和“余额宝”稍强。其他产品与蚂蚁财富、理财通有相似之处，不赘述，自己打开APP可以比较。

　　此外，各家商业银行和基金公司也推出了自己的货币基金理财产品，这些产品的收益和使用便捷程度，都和余额宝不相上下。

　　“活期+”是微众银行的余额理财产品，最近7日年化收益4.3%。微众银行由腾讯公司发起设立，是国内首家民营银行和互联网银行，APP可使用微信直接登录。

　　“余利宝”是网商银行的余额理财产品，最近7日年化收益4.1%。网商银行由蚂蚁金服发起设立，是继腾讯微众银行之后，第二家由互联网公司主导的民营银行，APP可使用支付宝账号直接登录。

　　工行最近上线了“余额理财”产品，即使没有工行卡也可注册工行融E行APP；招商银行推出“朝朝盈”，每人5万额度封顶；南方基金推出“超级现金宝”，使用余额购买或定投南方旗下基金，可以零手续费；天天基金的“活期宝”支持多家货币基金的对比随时互换等。（陈剑）

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