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　　文/玖富(9fbank.com)CEO 孙雷

　　中国金融的不均衡发展导致大量的金融需求无法被满足，但是有需求就会有人想办法去满足，金融抑制导致互联网金融的爆发。现在的互联网金融正处在市场开荒阶段，银行业的逐渐转型正帮助互联网金融企业将行业做大。而未来在新的环境中，互联网金融和银行的概念都将被弱化，甚至消失，取而代之的将是新金融。

　　什么是新金融、新生态？

　　未来谁是传统金融机构，谁是互联网金融将会模糊。新金融将成为新生态。

　　互联网金融的诞生为整个金融行业注入活力，也使得金融生态链更加完整。我认为，目前的金融生态链仍然不是最终形态，刚刚兴起的互联网金融将进一步融入至整个金融生态链，与银行和其他传统金融机构进一步整合，形成一个分工定位明确，有完整服务链条，平衡的新金融生态环境。

　　中国金融的不均衡发展

　　生态链的发展需要一种平衡，就像自然界中的大气与水的循环，食物链中食肉动物、食草动物、植物与分解者的循环，这种平衡维系着生态链的延续。由于经济结构、经济发展程度等原因，中国的金融一直保持着不均衡的发展态势，主要体现在三个方面。

　　第一，密度不够。如果按照韩国的人口数与金融机构数的比例来计算，中国应该有至少12万家金融机构才能满足我国13亿人口的金融需求，然而我国目前只有4000家左右一级法人银行。即使以世界人口第三大国美国为参照，2亿多人口即拥有8000家金融机构的比例也是我国远远无法企及的。目前我国的大金融环境中，以传统金融机构为主的金融服务供给远远无法满足巨大的投融资需求。

　　第二，无寡头。在我国有一个有趣的现象，双寡头的局面在各个行业中非常普遍，比如苏宁和国美，移动和联通，中石油和中石化[微博]等。但是在金融行业里，并不存在寡头。工商银行是我国第一大行，体量非常大，但是农行、建行、中行、交行的体量同样很大，同时华夏银行、招商银行和民生银行的发展也非常迅猛，包商银行、泰隆银行同样有很高的利润。这充分体现了中国金融的不均衡发展，供给远远低于需求，才导致无论是大银行还是小银行都有钱可赚。

　　第三，高利润。16家上市银行的利润相当于2000多家上市企业利润的总和。金融毫无疑问的是中国第一高的利润主体，相反被金融服务的实体经济却没有多少利润空间。金融服务业属于第三产业，在我国的第三产业发展相对滞后阶段，能获得如此高利润即证明金融服务行业的市场需求远远无法得到满足。

　　庞大需求催生互联网金融

　　中国金融的不均衡发展导致大量的金融需求无法被满足，但是有需求就会有人想办法去满足，金融抑制导致互联网金融的爆发。对于这种广义金融需求，我们可以从银行传统业务存、贷、汇三个方面进行解读。

　　首先是汇款的问题，银行受限于体制等原因无法做到完全打通，这就给办理汇款业务的储户带来不便。三方支付应需而生。目前我国大概有300-400家持有牌照的第三方支付机构，发展势头迅猛。作为互联网金融的一个分支，催生第三方支付的直接原因就是便捷支付需求得不到满足。

　　其次是信贷的问题，有需求的群体主要分为四大类，大型企业、中小型企业、小微企业和个人。四种需求类型构成了一个金字塔形的生态环境。位于金字塔顶端的是大型企业，融资额虽大但数量相对较少，通常都被大型国有银行把持。第二层的中小型企业数量相对大型企业要多一些，但仍然有限，这一块市场主要是全国股份制银行、小贷公司和担保机构的目标。位于金字塔底端的数量最庞大的小微企业和个人，原有的金融服务几乎无法覆盖到。小微企业由于融资额度小，需求灵活，一直被银行拒之门外。在个人端，即使信用卡已经发放了超过3亿张，但仍然有数十亿人口没有信用卡，而且信用卡对刷卡环境依赖较大。信用卡不是对信贷需求解决方案。所以说小微企业和个人的信贷需求催生了大量的互联网金融企业，p2p是其中最重要的领域，他们的出现填补了一部分的需求，为更多人提供了更直接更便捷金融服务。

　　最后的存款问题，中国有些特别的历史原因，50后、60后甚至70后都经历过艰苦的日子，体验过饥饿感，所以储蓄的意识非常强。然而这些意识在80后、90后的身上开始逐渐淡化，年轻人不再迷信工行等大银行。虽然现阶段我们只能把钱存进银行，但是在银行存款的意识逐渐被淡化的未来，银行的角色可能会被改变。中国投资需求严重受到压抑，

　　客户结构发生变化，直接催生新金融的诞生。

　　机构间的冲击与合作维系新金融生态环境平衡

　　互联网金融的出现促进了资金的循环使用和流动性，扶植了小微企业的发展。成立于2006年，创立玖富之初，作为玖富创始人就有一个构想，希望打造一个小微金融生态链。现在我的这个构想没有改变，反而更加清晰。玖富现在已经成为一个聚合了8000家银行、保险公司、三方支付机构、征信机构、20多家行业协会商圈以及160多家专业微贷机构数十万名专业人员的微金融生态服务平台。

　　我所说的小微金融生态链即是大金融环境中的一个系统，未来互联网金融越做越大，银行必然会与其展开合作，新金融的生态环境也将就此形成。比如阿里金融，已经展开了与银行的合作，通过提供数据模型帮助小微企业在银行拿到融资。虽然现在银行也正在积极推进金融互联网化，但我认为银行与互联网金融的合作仍是必然的趋势。因为中国金融市场的规模足够大，大到现有金融机构的数量远远无法满足，即使银行将业务分支伸向互联网金融，也不会对互联网金融企业造成巨大的冲击，反而是在助推这个行业的正向发展。消费者会认为银行都在做互联网金融，更容易拥抱互联网金融。而且银行本身供给就没有满足需求，银行即便做互联网金融也是巨大需求市场多增了一些点。

　　现在的互联网金融正处在市场开荒阶段，银行业的逐渐转型正帮助互联网金融企业将行业做大。而未来在新的环境中，互联网金融和银行的概念都将被弱化，甚至消失，取而代之的将是新金融。

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