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工薪族家庭如何积累财富

发布时间:2019-06-22 | 发布者: 东东工作室 | 浏览次数:

  为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题,搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”,在线为您答疑解惑,本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享:

  网友资料:

  李先生是安徽芜湖的一名医生,现年25岁,身体健康状况良好,本人和妻子有社保。李先生月均收入3500元,妻子收入2000元,年终奖2万元,每月公用费150元,衣食费500元,医疗费53元,其他支出合计约2000元,年缴保费约7200元,现有现金和存款约3万元,预付保险费600元,定期存款2万元,房产40万,房屋贷款余额32万元。

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  一、家庭财务分析

  通过对您家庭的财务数据进行分析,我们计算得到以下财务比率表:

项   目 合理参考值 实 际 值

结余比率 30% 50.85%

投资与净资产比率 50% 0

流动性比率 3 18.5

  从以上表格中可以看出:

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  1、 结余比率反映的是客户提高净资产水平的能力,您家庭的月结余比例为50.85%,超过了一般参考值30%,说明您的控制支出和储蓄积累能力较强,这部分可用于投资来增加您的净资产规模,实现财富积累。

  2、 投资与净投资比率反映的是客户目前的投资程度,及其投资比率是否合理,一般在50%左右比较合适。您目前投资资产为0,影响了净资产增值的能力。

  3、 流动比率是流动资产与月支出的比值,它反映了流动资产可以满足家庭几个月的日常生活费用,一般保持在月均支出的3—6之间,流动性过高,资产收益会比较低,流动性过低,可能不能满足日常开支的需要。您家庭18.5倍的流动比率有点过高,投资收益较低,可调整相关的财务结构。

  总的来看,您目前的主要收入来源是家庭成员的薪金收入,家庭月结余比率较高,家庭储蓄能力强,但是没有适当的金融投资,家庭投资收益率很低,影响家庭财富的积累;家庭成员的风险保障还不足,尚需完善。

  二、 您的理财目标

  根据您提供的信息以及我们对您家庭的财务分析,我们为您明确了一下理财目标:

  1、 现金类资产储备计划

  2、 建立家庭保险保障

  3、 子女教育金的储备

  4、 家庭投资规划

  三、理财规划建议

  1、 现金规划:家庭日常现金类资产储备的主要作用是应对突发事件,这类事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以,日常家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线。储备金一般为家庭月支出的3到6倍。按照您家庭月支出看,建议从活期中提取1万元,5000元为活期储蓄,5000元投资于货币市场基金。另建议办理一张适当额度的信用卡,以备不时之需。

  2、 风险保障规划:有社保的基础上,建议为您及家人购买一些商业保险,补充家庭的风险保障,商业保险需要覆盖寿险,意外险和健康险等几个方面。按照保险的双十原则,即一般年保费的支出占年收入的10%,保额为年收入的10倍,建议每年的保费控制在6600左右,保费支出用每年的年终奖缴纳。

  3、 教育规划:您现目前处于家庭形成期,家庭财务负担不重,但是一旦有了宝宝,家庭各类开支将会增加,子女的教育费用没有时间弹性和费用弹性,因此应当提前为孩子的教育费用做准备。建议采用定投的方式,从每月结余中提取800元投资于稳健型基金,预期收益率为6%,20年后您将为您小孩筹集到369632元的教育金。

  4、 投资规划建议:目前,您家庭的各项开支较少,您应当利用这个时期做好投资,提升家庭净资产的增值能力。建议您将每月结余和现有的现金资产用于基金定投,为今后养老或者其他大额支出项做准备。另外您还有两年的定期存款,建议到期之后也将其提取出来投资基金,构建合适组合。

  作者:汉和理财 理财规划中心 理财师团队(转载请注明作者和出处)

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(责任编辑:廖翊珺)

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