我爱技术网-河南网站建设-上海网站建设-SEO优化-网络营销-SEO三人行

我们都知道时间复利的这个概念，其实复利这个概念最先运用在金融里，一小笔钱通过时间复利的作用，也可以通过利滚利的方法变大。任何投资都是跟时间做朋友，相信时间的力量，理财也是如此，你越早开始，你手中的资金就越早为你打工。

一理财的本质

说到了理财，其实有两点需要提前认知一下

1、理财的目标是什么？

大部分的回答是实现财富自由，那什么财富自由呢，我记得有一年胡润财富榜曾经公布实现财富自由需要2.5亿，听到这个数字大家是不是心凉了。

其实财富自由并不是一个绝对的数字，当你的被动收入超过你的支出时，你已经实现了某种意义上自由。

提前认知到这一点的意义，会使我们不再单纯高收益，因为高收益必然跟随高风险，设置一个理性收益率很必要。

2、理财就是买产品？

很多时候，一说到理财，大家的第一反应是：咦，你给我推荐一种理财产品吧，或者我该买哪只基金、哪只股票。

理财理的是钱吗？是也不是，狭义来讲理财就是把钱合理安排、赚取更多收益。但从更广义更深层面看，理财理的是生活，我们在理财中往往会忽视一些点，比如子女教育问题、保险能够规避家庭风险。

从整体上讲，理财不仅仅是钱的投资，而是把我们的生活做个合理的安排，涉及家庭收入与开支，更涉及家庭的每一个人。

二、做好家庭资产规划

理财理的是生活，那怎么做好整体家庭资产安排呢，这对无论是低收入家庭与高收入家庭都适用。这时候我们可以借助工具，比较权威是标准普尔家庭四账户。

第一个账户流动资金，我们的钱不是所有的都要进行投资，肯定有部分资金备用，用于家庭日常开支，这部分钱准备好3-6个月的开支就好，比如我每个月差不过2000的开销，我就准备1万资金，但这部分资金也不说不能投资，可以投但不要锁定，可以买入随时可以支取的产品。比如余额宝。

第二账户保命资金，其实可以理解为保险，前面我们也在讲到我们在理财时，往往会忽略子女教育问题、保险可以规避家庭风险。保险的作用不在于收益，重点在保障功能，保障在发生突发事故时，解决重大开支。最先配置是重疾和意外险，很多家庭会给小孩，其实大人才是最先的，先保家庭经济支柱。然后再买子女教育金。

我一工作，就给自己、爸妈还有我弟买了重疾，每年开支在1.5万左右。

第三和第四账户的资金，主要是钱生钱的账户，区别在于：一部分资金追求稳定，一部分资金追求收益。这个具体的产品选择稍后我会在下一部分具体讲。

对于这两部分配置比例，我觉得可以根据个人的风险承受能力进行机动安排，比如风险承受能力比较高，那我大部分资金都会做股票、基金类的安排。如果不能接受太大风险，那更多的资金是追求稳定的。

大家之后可以先把家庭资产做一下分账户安排。便于之后投资

三、各类产品解答

主要分析固定收益类和权益投资类

1、固定投资类产品，主要包括银行、券商定期理财、P2P理财（正规渠道），还有信托产品

这几类产品都属于稳健型，风险波动较小，甚至可以说成基本无风险的。

（1）银行定期理财产品，比较简单，就是持有一定时间，到期拿回本金和收益。那还是很多客户在挑选时不知道怎么选，其实就从三个维度：风险性、流动性和收益性考虑。我们的客户总想要什么产品：高收益低风险随取随用，这样的产品可以说没有。

风险、收益和流动性是不可能三角，如果追求高收益必然伴随高风险，如果追求流动性好，那收益也降低，因此在挑选产品时，如果有选择困难症，也很好解决，

可以问自己几个问题：1这笔资金你最长可以放多久，2你预期的收益率是多少，像定期产品收益不会太高，基本在4-5%之间

然后就可以根据你接受的时间期限进行，在同样的时间段中选择收益较高，和起息较快，比如同样是半年产品，一款是明天起息，一款是4天后开始算利息，那当然选择明天起息的更好。

（2）P2P理财，自从互联网理财、P2P产品兴起后，刚开始以高收益吸引了大量投资者，十几、二十几个点的收益。

但我们还是要谨记那句话“高收益高风险”，你看中的是利息，别人看中的是你的本金。

我记得17年刚在银行工作时，有一位爷爷年龄的客户，他来找我咨询理财，他给我说他有300万买了P2P，但后来老板跑路，一分钱拿不回来，现在就想买点保本的产品，当时听了很心疼，300万呢，对这个爷爷来说就是大半辈子的积蓄，他养老的钱，如果在银行买信托一年能够稳拿收益20万。

说这么多，其实就是想说，不要被高收益的P2P理财吸引，因为不知道下一个爆雷、跑路的是不是就是你投资的平台，那互联网、P2P就没有可投的了吗？也有！需要去辨别，给大家分析几个点。

（1）看平台的背后团队是否靠谱、权威，如果背后是由国企、银行、券商等一些权威机构，那么这类平台是可以放心的，比如陆金所，背靠平安集团、又有平安银行托管。可以放心投资

（2）看平台的资金实力、注册资本金，也就是这个平台的股东拿了多少自己的钱注册公司，注册资本金高的公司较为靠谱，不然就是空手套白狼，发生跑路的风险较高。这个可以在企查查APP上查到

（3）看借款项目的借款利率是否合理，银行基准的借款利率现在是5%左右，法律规定超过这个4倍以上的利率是不受保护的，如果看到有些平台打出15%以上的利率，果断拒绝！

整理了几家目前还算靠谱的P2P：陆金所、宜人贷、人人贷。还有京东金融、微众银行、小米这些互联网理财平台。

信托：这是我目前觉得收益率能够稳拿7-8%，有没有风险的产品了，缺点就在于金额起点比较高，100万起。如果资金量较大的话，信托是热门选择。

2、股票、基金类的投资

目前大家都面临这个问题理财收益越来越低了，该怎么破？理财收益以肉眼可见的速度下降，且基本没有可能再回到5%以上。

那除了理财产品还进行哪方面的投资？我也是从理财小白一步步过来的，我知道如果只靠定期理财，收益是非常低的。所以我现在慢慢转向基金和股票这类产品。也才慢慢使我的理财收益增加。

对于股票和基金有两种策略：

转载请标注：我爱技术网——告别月光，每个人都应该学的理财课