科贝乐“跑路”前诱导分期付款，银行和金融机构如何担责？
发布时间:2021-09-30 | 发布者： 东东工作室 | 浏览次数： 次??预交几万元学费，孩子一节课没上，教育机构却“跑路”了。
8月27日，在没有任何预兆的情况下，北京科贝乐教育科技有限公司（下称“北京科贝乐”）突然在北京家长群里宣布停业；几天后，深圳的科贝乐也宣布停业；9月初，上海校区的科贝乐表示暂停营业……这家早教机构波及全国的关门潮逐渐蔓延至苏州、南京等地。
关门前两天还在收费
9月4日（周六），上海校区家长李美（化名）在浦东活力城校区校长的见证下接收了转让的40节课，这是她对比试课好多家机构后，大浪淘沙留下的精选。机构里还挂着每星期的课程安排，老师们正在给学生上课，看起来一片祥和。
9月6日（周一），科贝乐上海团队发布情况，各校区暂停营业，内部彻查，预计为期一周。
李美当即懵了，但隐隐还不太相信。“因为通知说是暂停营业，也没说关门，融易资讯网（www.ironge.com.cn）消息 ，当时还抱着可能真的只是内部彻查的怀疑。直到后来找不到负责人，才慢慢相信是真的跑路了，不可能再复课了。”李美告诉记者。
消息来得突然，就在几天前还在正常运营、正常卖课的机构，怎么也看不出一点倒闭的样子。
梁星（化名）在8月29日购买了价值一万多元的课程，时间跨度一直持续到2024年。在听到科贝乐北京校区关闭的消息后，为了保险起见，梁星在一节课也没有上过的情况下，要求退款。
“机构负责人声明，他们运营状况良好，上海校区是和其他地方分离的，所以不会受影响。机构也同意给我退款，还给我开了退款证明，但钱一直没到我的账上。再去问的时候，就发现他们已经跑了。”梁星告诉记者。
他表示，当时只是出于一种保险的心态，再者退款也是想试探一下机构是否有这个能力，如果观察下来没问题，他会再次购买课程的。可谁知，就这么踩雷了。
2017年，科贝乐由志学教育引入国内，自称是来自日本的国际全脑早期教育品牌，专注于0-6岁的全脑早期教育，已有29年的历史。
对于突然停止营业的原因，科贝乐在给北京、深圳家长的告知书中甩锅给“2021年遇到史上最严‘双减’政策”，对此家长们嗤之以鼻，因为科贝乐早教内容与“双减”无关。
目前，科贝乐在上海、北京、深圳、苏州、南京、重庆、武汉、西安等城市已突破40家校区。在一线城市经营不善的情况下，仍然向二线城市扩张。
根据天眼查信息，科贝乐运营主体隶属于志学教育科技（上海）有限公司，该公司注册资本1000万元，实缴资本432万元，法定代表人及实际控制人为叶明球，持股比例55％。
据知情人士透露，科贝乐的老师们收到通知，若是“搞事情”，机构不会帮老师做退工、交社保、公积金转出等流程。并鼓励老师互相举报，揪出是谁在向家长透露内部信息。
在各校区家长代表和机构工作人员建立的维权群内，叶明球每日出现一次，准时道歉：“很对不起，各位家长。给大家添了这么大的麻烦。”随后隐身，无法被任何人联系上。
科贝乐发布通告解释停业原因：受2020年疫情期间停业影响，2021年复工以来面临巨额租金补缴以及疫情后巨额家长退费，已经累计举债2000余万元用于经营，现无力承担员工即刻要求的工资发放和会员全部退费。
“恳请家长和我们一起把孩子的课上完，可否请家长众筹继续支付教师的工资，并提供场地资源。”科贝乐曾在微信群中提出这样的解决方案，被家长和老师认为很“滑稽”。
各地家长已成立维权群，抱团取暖，在警方不予立案的情况下，家长跑遍了教育部门、工商管理部门等寻求帮助，欲讨回退款。但由于科贝乐教育机构的复杂性，目前上海的家长还未找到维权的方式。
“一拖再拖的话，最害怕的就是科贝乐宣布破产，钱拿去赔了各大股东，我们的钱就泡汤了。”一位家长感到担忧。
科贝乐引导分期付款
对于一些经济条件不佳的家长而言，资金损失、课程泡汤、银行等金融机构继续扣款变成压垮骆驼的“最后一根稻草”。
在科贝乐经营可能已经出现困难的今年暑期，工作人员仍诱导家长通过分期的方式购买几百节课程，并称这是最大的优惠，“过了这个村，就没这个店”。
“我帮你想的每次都是最优惠的，如果你现在要装修，钱紧张的话，我可以带你申请一个分期付款。”“你现在已有的五六万欠款不算啥，3万多的学费你分12期付款，免利息。”“我给你6期免息，扫码微信支付、支付宝、信用卡都可以”……
有家长对记者表示，科贝乐有很多大课包，一时之间家长都拿不出来好几万的现金，因此选择用分期付款的比比皆是。
一位南京校区的家长便是这样的客户，因为利息优惠和工作人员的推荐，她选择了刷某大行信用卡分期，目前感到困扰，即使还剩下不少的课程没上，但信用卡上的钱还得每月按时还款。
而对于一些没有信用卡、花呗等支付工具的家长，科贝乐员工还会指导家长申请注册度小满获得贷款，堵上每个不能贷款的漏洞，并且由于捆绑了征信，家长因此不可能取消还款。
据上海活力城校区的家长统计，目前共有超200名家长受到波及，保守估计涉及金额超200万元。科贝乐在上海共有7个校区，该校区是上海市内人数较少的校区。
而南京校区的一位家长告诉记者，他们保守估计全南京校区涉及的金额超过1200万元。根据此前报道，北京地区涉及的金额也接近2000万元。目前，科贝乐的关门潮还波及深圳、苏州等地，预计未来的数额还会扩大。
银行“监管”资金流向
联想到此前纷纷关门或跑路的教育机构，比如不久前倒闭的华尔街英语留下十多亿元的“学费”窟窿，涉及平安银行、中信银行（信用卡）、浦发银行（信用卡）等十多家金融机构，留下“一地鸡毛”的现象，银行和金融机构究竟该承担怎样的责任？又该如何更好地维护消费者权益？
对此，中国金融智库特邀研究员余丰惠告诉《国际金融报》记者，银行不仅要在放贷过程中审核风险，还要对资金用途、资金划转等进行全程监管。“银行有检查业务，贷前调查、贷时审查、贷后检查，银行多年来执行‘三教三查’制度，所以银行在放贷以后对于还款风险、资金用途等，还要跟踪监管”。
因此，银行作为提供贷款的金融机构，对于资金用途和流向也应承担起责任，以起到保护消费者资金安全的保障作用。同时，银行和教培机构的合作模式的不同决定了其承担风险的义务不同，专家提出了两种模式：
“一种是to B模式，即银行和教培机构签订的是对公金融服务，对企业的经营行为风险的预判将直接影响银行的风险敞口。”信用卡行业资深专家葛亮对记者分析，第二种是to B to C模式，在该模式下，教培机构只起到渠道的作用，授信的主体是C端用户，银行更多是把风险能力放在C端用户。
今年7月，《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》（“双减”政策）正式下发，强化培训收费监管成为其中一项重要工作。截至目前，出台培训机构资金监管政策的地区已超过10个省市。除北京外，天津、福建、浙江等地均已出台相应监管措施，要求教培机构在银行设立专用账户。
上海也在探索试点实施银行专户划扣模式。具体而言，消费者预付的培训资金由商业银行直接收取、保管。商业银行按照与消费者及培训机构的合同约定，将培训资金定期划扣至培训机构，每次划扣额度对应的培训服务时限不超过3个月（约定培训周期）或者60课时（未约定培训周期）。
虽然客户仍旧是按课程付款，但资金并没有直接划给机构，而是保留在银行账户上，因此消费者可以按照合同约定，要求银行停止资金的划扣，由此保障自己的权益。
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